“我们收到了8月底全部下架老产品、上架新产品的通知，现在每天忙得像启动‘开门红’销售一样，争取在产品下架之前完成保险销售指标。”一位某股份制银行上海地区的客户经理近日对上海证券报记者表示，该行中收业务指标量大，要求每个月都要卖几份保险。
保险产品预定利率将于9月下调，保险公司将在8月底前完成新老产品切换工作。记者调研了解到，虽然销售员营销依旧“争分夺秒”，但保险公司产品切换工作却游刃有余，有公司在上半年就做好产品备案等准备工作，并且做好了四季度再度下调分红险预定利率的准备。
在业内人士看来，人身险业预定利率动态调整机制实施后，保险产品切换准备时间更长，消费者购买产品更趋理性，保险市场更趋健康。在保险新老产品切换期，消费者应警惕“炒停售”误导。同时，在保险公司大力推广分红险的背景下，消费者要关注公司实力，以及减保、保单贷款等条款的灵活性。
“根本不缺业务”
保险产品预定利率调降之际，保险营销员忙着接待客户、核保、“双录”。
近日，中国保险行业协会公布，当前普通型人身保险产品预定利率研究值为1.99%，较此前下调14个基点。此次研究值调降触发人身险业预定利率动态调整机制，意味着高预定利率产品将下架，并上架预定利率调降后的新产品，最晚切换时间是8月31日。
因此，与上述客户经理一样抓住销售窗口期，力争多卖保单的保险营销员不在少数。上海一位保险经纪人告诉记者：“现在都是客户主动找我们买保险，根本不缺业务。8月老产品再卖一波，就看今年业绩能不能超过去年了。”
消费者赶在产品切换前购买保险锁定预定利率，原因在于预定利率下调后保险产品保费将上涨。
据中泰证券非银金融首席分析师葛玉翔测算，以30岁男性为例，保额为1000元，缴费期限为10年，前5年的费用支出率为50%、30%、20%、5%和5%（第6年及以后没有费用支出）。传统险预定利率从2.5%下调到2.0%后，年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和健康险对应毛保费涨幅分别为18.9%、20.8%、3.6%、7.6%和17.7%；分红险预定利率从2.0%下调到1.75%后，上述各产品毛保费涨幅分别为9.1%、10.1%、1.8%、3.7%和8.7%。
险企产品切换“游刃有余”
“我们在上半年就做好了产品备案等准备工作，这次产品切换过程非常平滑。”一家寿险公司总经理告诉记者，此次分红险预定利率只下调了25个基点，主要是考虑到如果下调过快，各销售渠道会有较大压力，不利于分红险推广。
上海一家寿险公司相关负责人表示，这一轮的产品切换在保险公司预期之内，因此很早就做好了新产品开发备案、系统调试、渠道合作等准备工作，“我们在持续观望利率走势，将根据利率变化实时调整产品策略”。
记者了解到，此次各保险产品预定利率调整并不同步，分红险预定利率调降幅度小于普通型保险产品和万能型保险产品，在市场利率下行的大趋势下，部分险企已做好四季度再度下调分红险预定利率的准备。
“考虑到未来市场利率还有下降的可能性，后面预定利率研究值有可能再度下调，我们做好了在四季度将分红险预定利率再下调25个基点至1.5%的准备。”上述寿险公司总经理说。
此前，同方全球人寿、恒安标准人寿等险企已推出预定利率1.5%的分红险产品。同方全球人寿表示，对产品定价利率进行调整，可以平衡风险保障，增强投资的灵活度，提升长期投资回报率，维护客户长期利益。
保险市场更趋健康
在业内人士看来，人身险业预定利率动态调整机制实施后，不仅让市场有更长时间建立预定利率调降预期并消化，也给予保险公司和消费者更长的时间应对利率变化，保险公司产品策略更为长期化，消费者购买产品也更加理性。
“在市场利率下行背景下，预定利率的长期下行趋势较为明确，分红险有利于平衡险企与客户利益，未来将主导市场。”对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格认为，这也倒逼险企转变竞争逻辑，从产品收益比拼转向优化服务生态和数字化体验，如养老社区、健康管理、AI核保、智能理赔等。
保险公司发展分红险是大势所趋。东吴证券发布研究报告认为，预定利率的下调将推动保险公司新业务负债成本继续下降，伴随新业务对存量的逐步稀释，存量平均成本也将逐步改善。预定利率调整后，分红险保底收益仅比传统险低25个基点，且拥有浮动收益设计，对客户的吸引力更高，预计新单业务结构加速转向分红险，而分红险占比提升将进一步缓解险企刚性成本压力。
消费者应如何应对产品切换？龙格建议，对于消费者而言，在产品切换窗口期，应审慎选择购买保险产品，警惕“炒停售”误导行为。在购买分红险时：首先评估公司实力，寻找头部险企或过往年度投资能力更强的公司；其次重视资金的流动性，关注减保、保单贷款等条款的灵活性。
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